1月4日，《數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)》App上架,，包括北京,、張家口在內(nèi)的“10＋1”試點(diǎn)地區(qū)掀起了一波用戶體驗(yàn)熱潮，同時(shí)也標(biāo)志著數(shù)字人民幣的探索將步入新的發(fā)展階段,。

　　中國(guó)人民銀行最新的公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,，截至2021年10月22日，已經(jīng)開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包1.4億個(gè),，企業(yè)錢包1000萬(wàn)個(gè),，累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到1.5億筆，交易額接近620億元,。目前,，有155萬(wàn)商戶支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包，涵蓋公共事業(yè),、餐飲服務(wù),、交通出行、購(gòu)物和政務(wù)等各個(gè)方面,。

　　那么數(shù)字人民幣到底是什么,？它跟我們習(xí)以為常的微信和支付寶支付有何區(qū)別？國(guó)家推行數(shù)字人民幣又有什么深遠(yuǎn)意義呢,？

　　根據(jù)百度詞條解釋,，數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換,，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ),，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià),，具有價(jià)值特征和法償性,，支持可控匿名。

　　而《數(shù)字人民幣》App則是由中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所開(kāi)發(fā),，面向數(shù)字人民幣個(gè)人用戶開(kāi)展試點(diǎn)的官方服務(wù)平臺(tái),，提供數(shù)字人民幣個(gè)人錢包的開(kāi)通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù)�,，F(xiàn)在的“10＋1”試點(diǎn)地區(qū)包括深圳,、蘇州,、雄安、成都,、上海,、海南、長(zhǎng)沙,、西安,、青島、大連等10個(gè)城市及冬奧會(huì)場(chǎng)景(即北京,、張家口),。

　　簡(jiǎn)單一點(diǎn)來(lái)講，數(shù)字人民幣就是數(shù)字化的“鈔票”,，而對(duì)應(yīng)的App相當(dāng)于是專門用于管理這些“鈔票”的錢包,。

　　絕大多數(shù)人聽(tīng)到數(shù)字人民幣之后的第一個(gè)想法往往是，我們現(xiàn)在用的微信和支付寶支付不是已經(jīng)很普及了嗎,？為什么還要費(fèi)心費(fèi)力地專門做一個(gè)新的App,？

　　第一，數(shù)字人民幣是錢,，微信和支付寶是錢包和載體,，它們并不在一個(gè)維度上,。作為錢包,，微信和支付寶里的“錢”是需要充值的，充值的來(lái)源是消費(fèi)者所綁定商業(yè)銀行賬戶里的存款貨幣,，這些“錢”本質(zhì)上對(duì)應(yīng)的還是你存在銀行的傳統(tǒng)實(shí)體貨幣,。與微信和支付寶的支付功能對(duì)應(yīng)的，其實(shí)應(yīng)該是《數(shù)字人民幣》App,，但后者并不需要強(qiáng)制綁定銀行賬戶,，比如你可以使用任意銀行卡對(duì)錢包進(jìn)行充值。

　　第二,，除了《數(shù)字人民幣》App這種“軟”錢包,，數(shù)字人民幣還有卡片等多種形態(tài)的“硬”錢包，支持收付款雙方在無(wú)網(wǎng)絡(luò)或信號(hào)不佳的地方,，通過(guò)“碰一碰”方式完成離線支付,。而這一點(diǎn)是微信和支付寶支付暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。而且,，這種支付的便利性還體現(xiàn)在,，《數(shù)字人民幣》無(wú)論手機(jī)開(kāi)沒(méi)開(kāi)流量，只需要打開(kāi)軟件里面的“碰一碰”功能就能支付,。而我們想使用支付寶和微信支付,，就必須要網(wǎng)絡(luò)流量來(lái)支持,。

　　第三，支付寶和微信雖然已經(jīng)極為普及,，且在安全保障方面贏得了普通民眾的信賴,，也經(jīng)歷了市場(chǎng)和時(shí)間的檢驗(yàn)，但它們?cè)诒举|(zhì)上仍然屬于民營(yíng)企業(yè),，一旦企業(yè)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題或是服務(wù)器遭遇不測(cè),，那么用戶的資金就可能面臨著各種危險(xiǎn)。因此在信用風(fēng)險(xiǎn)上,，兩者顯然是與由國(guó)家背書(shū),、中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的數(shù)字人民幣無(wú)法比擬的。

　　從使用體驗(yàn)上來(lái)說(shuō),，數(shù)字人民幣還有著一些其他的小便利,，比如在《數(shù)字人民幣》App開(kāi)立數(shù)字錢包無(wú)須持有相應(yīng)銀行的賬戶，提供手機(jī)號(hào)即可開(kāi)立任意運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的錢包,，支持其他商業(yè)銀行持卡用戶向開(kāi)立在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包充值,。又比如，使用數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬不會(huì)被收取任何手續(xù)費(fèi),，相信經(jīng)常需要轉(zhuǎn)賬或是提現(xiàn)的微信或支付寶用戶,，對(duì)此深有體會(huì)。

　　不過(guò)對(duì)于用戶而言,，數(shù)字人民幣其實(shí)還潛藏著另一個(gè)天然的優(yōu)勢(shì),，那就是真正為用戶著想的“安全性”。

　　可能很多人并未在意,，那就是在使用微信和支付寶支付時(shí),，支付流程中你的個(gè)人信息也會(huì)隨之傳遞，比如實(shí)名信息,、手機(jī)號(hào)乃至銀行賬戶信息等,。對(duì)比日常使用現(xiàn)鈔進(jìn)行消費(fèi)的場(chǎng)景，你在餐飲店,、超市或商場(chǎng)支付現(xiàn)金消費(fèi)時(shí),，是完全處于“匿名”狀態(tài)的，商戶除了接過(guò)現(xiàn)金之外根本無(wú)從獲取你的個(gè)人信息,。而使用微信和支付寶支付時(shí),，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)、商戶乃至支付平臺(tái)都有可能截取到你的個(gè)人信息,，繼而進(jìn)行二次的信息推送(大數(shù)據(jù)下的個(gè)人興趣推送,、信用卡/理財(cái)產(chǎn)品辦理等垃圾信息由此而生)，這些信息甚至可能還會(huì)被售賣到其他渠道,。

　　正是為了滿足用戶小額,、高頻的匿名支付需求,，數(shù)字人民幣允許僅用手機(jī)號(hào)開(kāi)通匿名錢包。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,，為保護(hù)用戶個(gè)人信息,，電信運(yùn)營(yíng)商不得違反有關(guān)規(guī)定,將手機(jī)號(hào)對(duì)應(yīng)的客戶信息披露給第三方。因此,，用手機(jī)號(hào)開(kāi)立的四類錢包完全處在匿名狀態(tài),，中國(guó)人民銀行、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)均不掌握錢包用戶實(shí)名信息,。

　　同時(shí),，數(shù)字人民幣采取了推送子錢包設(shè)計(jì)，能夠保護(hù)個(gè)人隱私,。當(dāng)使用數(shù)字人民幣在電商平臺(tái)支付時(shí),，后臺(tái)會(huì)將用戶的支付信息打包做加密處理，用子錢包的形式推送到電商平臺(tái),，平臺(tái)不知道用戶的個(gè)人信息,，實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶核心信息的隱私保護(hù)。

　　顯然,，數(shù)字人民幣體系收集的交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式,，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不會(huì)提供給第三方,。此外,，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則,，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù),，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及信息處理邏輯,，滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求,。同時(shí)，防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙,、網(wǎng)絡(luò)賭博,、洗錢、逃稅等違法犯罪行為,，確保相關(guān)交易遵守反洗錢和反恐怖融資等要求,。

　　由國(guó)家銀行主導(dǎo)的數(shù)字人民幣，本身就肩負(fù)著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的歷史使命,。從宏觀層面看,，面對(duì)比特幣、全球性穩(wěn)定幣等加密資產(chǎn)試圖發(fā)揮貨幣職能,，這是一種積極應(yīng)對(duì),，也有利于未來(lái)貨幣政策的傳導(dǎo),。

　　這種由中國(guó)人民銀行依法發(fā)行、幣值穩(wěn)定,、無(wú)限法償?shù)臄?shù)字貨幣,，具有人民幣現(xiàn)金所具有的基本特性，發(fā)揮價(jià)值尺度,、流通手段,、支付工具等功能，將有助于規(guī)范貨幣交易行為,，節(jié)約社會(huì)成本,，使現(xiàn)代金融和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更加便捷、高效和安全,。同時(shí),，數(shù)字人民幣也將解決好移動(dòng)支付所產(chǎn)生的“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題。

　　從成本層面看,，紙質(zhì)人民幣在流通過(guò)程中容易損壞,，一直需要補(bǔ)充和發(fā)行，同時(shí)防偽技術(shù)需要不斷提高,，所以貨幣發(fā)行成本一直居高不下,，而數(shù)字人民幣將大大節(jié)省這一成本。

　　從市場(chǎng)層面看,，數(shù)字人民幣也將進(jìn)一步增強(qiáng)貨幣與支付體系公平性和普惠性。數(shù)字人民幣不向用戶收費(fèi),，是面向全體公民的公共物品,。作為法定貨幣，數(shù)字人民幣打破支付壁壘,，在全部所支持的銀行和支付工具間實(shí)現(xiàn)快捷自由流通,，避免因支付平臺(tái)、手段不同造成的額外費(fèi)用和便捷性問(wèn)題,；使用數(shù)字人民幣不用綁定銀行賬戶或支付賬戶,，還可以在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下基于近場(chǎng)支付等技術(shù)使用，使用場(chǎng)景和范圍更廣,。此外,，數(shù)字人民幣還能夠抑制乃至打破部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)支付市場(chǎng)的壟斷，營(yíng)造公正公平的市場(chǎng)環(huán)境,。

　　從數(shù)據(jù)層面看,，數(shù)字人民幣可以提高對(duì)資金流動(dòng)的分析能力，更好地維護(hù)金融穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高信息和金融安全,。數(shù)字人民幣中心化管理,、“可控匿名”等特性，在保護(hù)用戶信息和隱私安全的同時(shí),，將支付活動(dòng)置于有效管理之下,。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱日前表示，除非有明確法律要求,，央行（即中國(guó)人民銀行）不得將相關(guān)信息提供給任何第三方或政府機(jī)構(gòu),；交易數(shù)據(jù)留存金融管理部門，解決現(xiàn)金交易中信息不對(duì)稱問(wèn)題,，有助于打擊洗錢,、恐怖融資和反腐敗等,，有助于金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防控,。

　　這也無(wú)怪乎美國(guó)相關(guān)媒體驚呼：數(shù)字人民幣是中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“新基建”，甚至可能會(huì)重構(gòu)中國(guó)貨幣與支付體系,。

　　未來(lái),，數(shù)字人民幣在國(guó)際社會(huì)上的影響，可能還會(huì)更加深遠(yuǎn),。目前,，我國(guó)數(shù)字人民幣在技術(shù)研發(fā)、試點(diǎn)應(yīng)用,、制度保障等方面走在國(guó)際前列,，其發(fā)展具有內(nèi)生優(yōu)勢(shì)：1.中國(guó)的移動(dòng)支付經(jīng)濟(jì)體系比較發(fā)達(dá)，移動(dòng)支付產(chǎn)品基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋,；2.發(fā)達(dá)的移動(dòng)支付還帶來(lái)了較強(qiáng)的電子支付意識(shí)和用戶使用習(xí)慣,；3.中國(guó)有健全、完善的支付基礎(chǔ)設(shè)施,。以零售支付為例,，中國(guó)的支付系統(tǒng)對(duì)高度并發(fā)支付的處理能力極強(qiáng)，可同時(shí)處理每秒十萬(wàn)筆交易,，這種處理能力國(guó)際上少有,。

　　就在去年2月24日，中國(guó)香港金融管理局,、泰國(guó)中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)中央銀行及中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起“多邊央行”數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目(m-CBDC Bridge),，旨在探索中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用,。

　　這一研究項(xiàng)目將進(jìn)一步構(gòu)建有利環(huán)境，讓更多亞洲及其他地區(qū)的銀行共同研究提升金融基礎(chǔ)設(shè)施的跨境支付能力,，以解決跨境支付中的效率低,、成本高及透明度低等難題,。根據(jù)研究成果,，各參與方將評(píng)估“多邊央行”數(shù)字貨幣橋在跨境資金調(diào)撥,、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算及外匯交易中應(yīng)用的可行性。

　　而近期我國(guó)數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景逐漸覆蓋衣食住用行多個(gè)方面,，還正在向電子政務(wù)以及證券交易方向拓展。橫向?qū)Ρ热�球其他�?guó)家的數(shù)字貨幣開(kāi)發(fā)進(jìn)度來(lái)看,，可以說(shuō),，中國(guó)正引領(lǐng)數(shù)字貨幣的開(kāi)發(fā)競(jìng)賽。

　　第一,，受理終端的建設(shè)。雖然目前的試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)運(yùn)行得相當(dāng)順利,，但受理環(huán)境的建設(shè)仍在進(jìn)行中,。一方面，需要尋求通過(guò)多樣化的智能和定制化的錢包選擇,，以及廣泛的使用案例來(lái)改善用戶體驗(yàn),。另一方面,，需要為所有商戶改造和升級(jí)受理系統(tǒng),。

　　第二，健全的安全和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣很容易成為黑客的攻擊目標(biāo),，因此安全是系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的首要任務(wù)。目前,，中國(guó)人民銀行將在數(shù)字人民幣的整個(gè)生命周期內(nèi),，繼續(xù)完善其運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的安全管理，包括加密算法,、金融信息安全,、數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性，以確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定,。

　　最后,，明確的監(jiān)管框架。目前最新發(fā)布的《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法(修訂草案征求意見(jiàn)稿)》已經(jīng)將數(shù)字人民幣的內(nèi)容加入其中,，“人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式”,。而在更新原有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，數(shù)字人民幣還需要設(shè)立單獨(dú)的監(jiān)管措施和管理辦法來(lái)完善和補(bǔ)充。

　　A：現(xiàn)在主要包括中國(guó)工商銀行,、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行,、中國(guó)交通銀行,、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)招商銀行,、網(wǎng)商銀行(支付寶),、微眾銀行(微信支付)等。

　　A：個(gè)人數(shù)字人民幣錢包被分為四類,，根據(jù)不同的辦理要求在交易限額上各有不同,，例如僅需綁定手機(jī)號(hào)的四類錢包余額上限為1萬(wàn)元，單筆最高支付限額為2000元,；在后續(xù)綁定身份證信息以及銀行賬戶后,，則可依次升級(jí)為三類錢包到一類錢包。其中單筆支付限額為5萬(wàn)元,，余額上限為50萬(wàn)元的一類錢包需要在運(yùn)營(yíng)方機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)面簽。

　　A：《數(shù)字人民幣》App完全可以看作一個(gè)錢包,，而非類似余額寶或零錢通這樣的理財(cái)產(chǎn)品,。數(shù)字人民幣是“M0”定位，即流通中現(xiàn)金,。這意味著,，儲(chǔ)存在數(shù)字人民幣錢包中的電子現(xiàn)金流通不需要向銀行交納手續(xù)費(fèi)，同時(shí)也不會(huì)像銀行賬戶中的錢一樣計(jì)付利息,。

　　A：《數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)》App新增了“貼一貼”“碰一碰”等功能入口,。用戶打開(kāi)手機(jī)NFC功能，將手機(jī)靠近POS機(jī)終端NFC區(qū)域,，或兩個(gè)打開(kāi)NFC功能的手機(jī)相互觸碰，即可完成支付,�,！芭鲆慌觥惫δ苤С衷诰�、離線兩種模式,。

　　A：目前,，可使用數(shù)字人民幣的商戶包括京東、美團(tuán),、京東金融,、滴滴出行,、攜程旅行,、《蘇寧易購(gòu)》App,、百信銀行、快手,、58同城和百度等多個(gè)平臺(tái),。

　　A：中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾表示，數(shù)字人民幣的發(fā)行不是靠行政強(qiáng)制來(lái)實(shí)現(xiàn)的,，而是以市場(chǎng)化的方式來(lái)進(jìn)行,。也就是說(shuō),，老百姓需要兌換多少,，就發(fā)行多少,。另外,，只要老百姓有使用紙幣的需求，人民銀行就不會(huì)停止紙幣的供應(yīng),�,！拔覀�(gè)人覺(jué)得,，在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，數(shù)字幣和紙幣將長(zhǎng)期并存,�,！�

　　《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》顯示，數(shù)字人民幣采取了雙層運(yùn)營(yíng)體系,。即中國(guó)人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)(比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)),，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾,。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1:1的兌換過(guò)程,。這種雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響,，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響,。

　　同時(shí)，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0),，不計(jì)付利息,，公眾自然不會(huì)把大量存款兌換為數(shù)字人民幣，也不會(huì)引發(fā)金融脫媒,，降低貨幣政策傳導(dǎo)效率,。此外，設(shè)置數(shù)字錢包余額上限,、交易金額上限等舉措，也能有效降低擠兌等風(fēng)險(xiǎn),。

　　2014年,，中國(guó)人民銀行著手?jǐn)?shù)字人民幣研發(fā)工作，目前已形成“10+1”試點(diǎn)格局,，數(shù)字人民幣參與試點(diǎn)人數(shù)、交易體量不斷增加,，試點(diǎn)范圍和應(yīng)用場(chǎng)景也不斷擴(kuò)展,。

　　值得一提的是，現(xiàn)階段“10+1”試點(diǎn)地的選擇,，也是綜合考慮了國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略,、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略以及各地產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)等因素，目前的試點(diǎn)省區(qū)市基本涵蓋長(zhǎng)三角,、珠三角、京津冀,、中部,、西部、東北,、西北等不同地區(qū),，有利于試驗(yàn)評(píng)估數(shù)字人民幣在我國(guó)不同區(qū)域的應(yīng)用前景。

　　與此同時(shí),，數(shù)字人民幣不斷豐富應(yīng)用場(chǎng)景,。在雄安新區(qū)，已率先實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣硬件錢包公交出行場(chǎng)景雙離線支付功能探索與應(yīng)用落地,。這也是數(shù)字人民幣硬件錢包的雙離線支付首次應(yīng)用于公交出行場(chǎng)景,。通過(guò)將收款對(duì)公硬件錢包內(nèi)置于公交終端設(shè)備，支持乘客在乘車時(shí),，持個(gè)人硬件錢包在無(wú)網(wǎng)條件下僅需“碰一碰”即可完成扣款,，提升了客戶使用數(shù)字人民幣硬件錢包進(jìn)行支付的便捷性與體驗(yàn)感受。

　　此外,，北京冬奧會(huì)把握“科技創(chuàng)新”,，積極拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景,。立足科技冬奧、智慧冬奧建設(shè),，已在北京冬奧組委園區(qū)試點(diǎn)部署創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景,，并推出支付手套、支付徽章等可穿戴設(shè)備,。