1月4日,，《數(shù)字人民幣(試點版)》App上架,，包括北京、張家口在內(nèi)的“10＋1”試點地區(qū)掀起了一波用戶體驗熱潮,，同時也標志著數(shù)字人民幣的探索將步入新的發(fā)展階段,。

　　中國人民銀行最新的公開數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月22日，已經(jīng)開立數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個,，企業(yè)錢包1000萬個,，累計交易筆數(shù)達到1.5億筆，交易額接近620億元,。目前,，有155萬商戶支持數(shù)字人民幣錢包，涵蓋公共事業(yè),、餐飲服務,、交通出行、購物和政務等各個方面,。

　　那么數(shù)字人民幣到底是什么,？它跟我們習以為常的微信和支付寶支付有何區(qū)別？國家推行數(shù)字人民幣又有什么深遠意義呢,？

　　根據(jù)百度詞條解釋,，數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換,，以廣義賬戶體系為基礎,，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價,，具有價值特征和法償性,，支持可控匿名。

　　而《數(shù)字人民幣》App則是由中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所開發(fā),，面向數(shù)字人民幣個人用戶開展試點的官方服務平臺,，提供數(shù)字人民幣個人錢包的開通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務�,，F(xiàn)在的“10＋1”試點地區(qū)包括深圳,、蘇州、雄安,、成都,、上海、海南,、長沙,、西安、青島,、大連等10個城市及冬奧會場景(即北京,、張家口)。

　　簡單一點來講,，數(shù)字人民幣就是數(shù)字化的“鈔票”,，而對應的App相當于是專門用于管理這些“鈔票”的錢包,。

　　絕大多數(shù)人聽到數(shù)字人民幣之后的第一個想法往往是，我們現(xiàn)在用的微信和支付寶支付不是已經(jīng)很普及了嗎,？為什么還要費心費力地專門做一個新的App,？

　　第一，數(shù)字人民幣是錢,，微信和支付寶是錢包和載體,，它們并不在一個維度上。作為錢包,，微信和支付寶里的“錢”是需要充值的,，充值的來源是消費者所綁定商業(yè)銀行賬戶里的存款貨幣，這些“錢”本質(zhì)上對應的還是你存在銀行的傳統(tǒng)實體貨幣,。與微信和支付寶的支付功能對應的,，其實應該是《數(shù)字人民幣》App，但后者并不需要強制綁定銀行賬戶,，比如你可以使用任意銀行卡對錢包進行充值,。

　　第二，除了《數(shù)字人民幣》App這種“軟”錢包,，數(shù)字人民幣還有卡片等多種形態(tài)的“硬”錢包,，支持收付款雙方在無網(wǎng)絡或信號不佳的地方，通過“碰一碰”方式完成離線支付,。而這一點是微信和支付寶支付暫時無法實現(xiàn)的,。而且，這種支付的便利性還體現(xiàn)在,，《數(shù)字人民幣》無論手機開沒開流量,，只需要打開軟件里面的“碰一碰”功能就能支付。而我們想使用支付寶和微信支付,，就必須要網(wǎng)絡流量來支持,。

　　第三，支付寶和微信雖然已經(jīng)極為普及,，且在安全保障方面贏得了普通民眾的信賴,，也經(jīng)歷了市場和時間的檢驗，但它們在本質(zhì)上仍然屬于民營企業(yè),，一旦企業(yè)運營出現(xiàn)問題或是服務器遭遇不測,，那么用戶的資金就可能面臨著各種危險。因此在信用風險上,，兩者顯然是與由國家背書,、中國人民銀行主導的數(shù)字人民幣無法比擬的。

　　從使用體驗上來說,，數(shù)字人民幣還有著一些其他的小便利,，比如在《數(shù)字人民幣》App開立數(shù)字錢包無須持有相應銀行的賬戶，提供手機號即可開立任意運營機構(gòu)的錢包,，支持其他商業(yè)銀行持卡用戶向開立在運營機構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包充值,。又比如，使用數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬不會被收取任何手續(xù)費,，相信經(jīng)常需要轉(zhuǎn)賬或是提現(xiàn)的微信或支付寶用戶,，對此深有體會。

　　不過對于用戶而言,，數(shù)字人民幣其實還潛藏著另一個天然的優(yōu)勢,，那就是真正為用戶著想的“安全性”。

　　可能很多人并未在意,，那就是在使用微信和支付寶支付時,，支付流程中你的個人信息也會隨之傳遞，比如實名信息,、手機號乃至銀行賬戶信息等,。對比日常使用現(xiàn)鈔進行消費的場景，你在餐飲店,、超市或商場支付現(xiàn)金消費時,，是完全處于“匿名”狀態(tài)的，商戶除了接過現(xiàn)金之外根本無從獲取你的個人信息,。而使用微信和支付寶支付時,，網(wǎng)購平臺、商戶乃至支付平臺都有可能截取到你的個人信息,，繼而進行二次的信息推送(大數(shù)據(jù)下的個人興趣推送,、信用卡/理財產(chǎn)品辦理等垃圾信息由此而生)，這些信息甚至可能還會被售賣到其他渠道,。

　　正是為了滿足用戶小額,、高頻的匿名支付需求，數(shù)字人民幣允許僅用手機號開通匿名錢包,。根據(jù)《網(wǎng)絡安全法》《個人信息保護法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,，為保護用戶個人信息，電信運營商不得違反有關(guān)規(guī)定,將手機號對應的客戶信息披露給第三方,。因此,，用手機號開立的四類錢包完全處在匿名狀態(tài)，中國人民銀行,、運營機構(gòu)均不掌握錢包用戶實名信息,。

　　同時，數(shù)字人民幣采取了推送子錢包設計,，能夠保護個人隱私,。當使用數(shù)字人民幣在電商平臺支付時,，后臺會將用戶的支付信息打包做加密處理，用子錢包的形式推送到電商平臺,，平臺不知道用戶的個人信息,，實現(xiàn)了對用戶核心信息的隱私保護。

　　顯然,，數(shù)字人民幣體系收集的交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式,，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不會提供給第三方,。此外,，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則,，高度重視個人信息與隱私保護,，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務風險特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務需求,。同時,，防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡賭博,、洗錢,、逃稅等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易遵守反洗錢和反恐怖融資等要求,。

　　由國家銀行主導的數(shù)字人民幣,，本身就肩負著數(shù)字經(jīng)濟時代的歷史使命。從宏觀層面看,，面對比特幣,、全球性穩(wěn)定幣等加密資產(chǎn)試圖發(fā)揮貨幣職能，這是一種積極應對,，也有利于未來貨幣政策的傳導,。

　　這種由中國人民銀行依法發(fā)行、幣值穩(wěn)定,、無限法償?shù)臄?shù)字貨幣,，具有人民幣現(xiàn)金所具有的基本特性，發(fā)揮價值尺度,、流通手段,、支付工具等功能，將有助于規(guī)范貨幣交易行為,，節(jié)約社會成本,，使現(xiàn)代金融和經(jīng)濟活動更加便捷、高效和安全,。同時,，數(shù)字人民幣也將解決好移動支付所產(chǎn)生的“數(shù)字鴻溝”問題,。

　　從成本層面看，紙質(zhì)人民幣在流通過程中容易損壞,，一直需要補充和發(fā)行,，同時防偽技術(shù)需要不斷提高,，所以貨幣發(fā)行成本一直居高不下,，而數(shù)字人民幣將大大節(jié)省這一成本。

　　從市場層面看,，數(shù)字人民幣也將進一步增強貨幣與支付體系公平性和普惠性,。數(shù)字人民幣不向用戶收費，是面向全體公民的公共物品,。作為法定貨幣,，數(shù)字人民幣打破支付壁壘，在全部所支持的銀行和支付工具間實現(xiàn)快捷自由流通,，避免因支付平臺,、手段不同造成的額外費用和便捷性問題；使用數(shù)字人民幣不用綁定銀行賬戶或支付賬戶,，還可以在沒有網(wǎng)絡的情況下基于近場支付等技術(shù)使用,，使用場景和范圍更廣。此外,，數(shù)字人民幣還能夠抑制乃至打破部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對支付市場的壟斷,，營造公正公平的市場環(huán)境。

　　從數(shù)據(jù)層面看,，數(shù)字人民幣可以提高對資金流動的分析能力,，更好地維護金融穩(wěn)定和防范金融風險，提高信息和金融安全,。數(shù)字人民幣中心化管理,、“可控匿名”等特性，在保護用戶信息和隱私安全的同時,，將支付活動置于有效管理之下,。中國人民銀行行長易綱日前表示，除非有明確法律要求,，央行（即中國人民銀行）不得將相關(guān)信息提供給任何第三方或政府機構(gòu),；交易數(shù)據(jù)留存金融管理部門，解決現(xiàn)金交易中信息不對稱問題,，有助于打擊洗錢,、恐怖融資和反腐敗等，有助于金融風險監(jiān)測和防控,。

　　這也無怪乎美國相關(guān)媒體驚呼：數(shù)字人民幣是中國數(shù)字經(jīng)濟時代的“新基建”,，甚至可能會重構(gòu)中國貨幣與支付體系,。

　　未來，數(shù)字人民幣在國際社會上的影響,，可能還會更加深遠,。目前，我國數(shù)字人民幣在技術(shù)研發(fā),、試點應用,、制度保障等方面走在國際前列，其發(fā)展具有內(nèi)生優(yōu)勢：1.中國的移動支付經(jīng)濟體系比較發(fā)達,，移動支付產(chǎn)品基本實現(xiàn)了全覆蓋,；2.發(fā)達的移動支付還帶來了較強的電子支付意識和用戶使用習慣；3.中國有健全,、完善的支付基礎設施,。以零售支付為例，中國的支付系統(tǒng)對高度并發(fā)支付的處理能力極強,，可同時處理每秒十萬筆交易,，這種處理能力國際上少有。

　　就在去年2月24日,，中國香港金融管理局,、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行及中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起“多邊央行”數(shù)字貨幣橋研究項目(m-CBDC Bridge),，旨在探索中國人民銀行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應用,。

　　這一研究項目將進一步構(gòu)建有利環(huán)境，讓更多亞洲及其他地區(qū)的銀行共同研究提升金融基礎設施的跨境支付能力,，以解決跨境支付中的效率低,、成本高及透明度低等難題。根據(jù)研究成果,，各參與方將評估“多邊央行”數(shù)字貨幣橋在跨境資金調(diào)撥,、國際貿(mào)易結(jié)算及外匯交易中應用的可行性。

　　而近期我國數(shù)字人民幣的應用場景逐漸覆蓋衣食住用行多個方面,，還正在向電子政務以及證券交易方向拓展,。橫向?qū)Ρ热�球其他國家的�?shù)字貨幣開發(fā)進度來看，可以說,，中國正引領數(shù)字貨幣的開發(fā)競賽,。

　　第一，受理終端的建設,。雖然目前的試點項目已經(jīng)運行得相當順利,，但受理環(huán)境的建設仍在進行中。一方面，需要尋求通過多樣化的智能和定制化的錢包選擇,，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗,。另一方面，需要為所有商戶改造和升級受理系統(tǒng),。

　　第二,，健全的安全和風險管理機制。中國人民銀行數(shù)字貨幣很容易成為黑客的攻擊目標,，因此安全是系統(tǒng)開發(fā)的首要任務,。目前，中國人民銀行將在數(shù)字人民幣的整個生命周期內(nèi),，繼續(xù)完善其運營系統(tǒng)的安全管理,，包括加密算法、金融信息安全,、數(shù)據(jù)安全和業(yè)務連續(xù)性，以確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定,。

　　最后,，明確的監(jiān)管框架。目前最新發(fā)布的《中華人民共和國中國人民銀行法(修訂草案征求意見稿)》已經(jīng)將數(shù)字人民幣的內(nèi)容加入其中,，“人民幣包括實物形式和數(shù)字形式”,。而在更新原有法律法規(guī)的基礎上，數(shù)字人民幣還需要設立單獨的監(jiān)管措施和管理辦法來完善和補充,。

　　A：現(xiàn)在主要包括中國工商銀行,、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行,、中國建設銀行,、中國交通銀行、中國郵政儲蓄銀行,、中國招商銀行,、網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信支付)等,。

　　A：個人數(shù)字人民幣錢包被分為四類,，根據(jù)不同的辦理要求在交易限額上各有不同，例如僅需綁定手機號的四類錢包余額上限為1萬元,，單筆最高支付限額為2000元,；在后續(xù)綁定身份證信息以及銀行賬戶后，則可依次升級為三類錢包到一類錢包,。其中單筆支付限額為5萬元,，余額上限為50萬元的一類錢包需要在運營方機構(gòu)現(xiàn)場面簽。

　　A：《數(shù)字人民幣》App完全可以看作一個錢包，而非類似余額寶或零錢通這樣的理財產(chǎn)品,。數(shù)字人民幣是“M0”定位,，即流通中現(xiàn)金。這意味著,，儲存在數(shù)字人民幣錢包中的電子現(xiàn)金流通不需要向銀行交納手續(xù)費,，同時也不會像銀行賬戶中的錢一樣計付利息。

　　A：《數(shù)字人民幣(試點版)》App新增了“貼一貼”“碰一碰”等功能入口,。用戶打開手機NFC功能,，將手機靠近POS機終端NFC區(qū)域，或兩個打開NFC功能的手機相互觸碰,，即可完成支付,。“碰一碰”功能支持在線,、離線兩種模式,。

　　A：目前，可使用數(shù)字人民幣的商戶包括京東,、美團,、京東金融、滴滴出行,、攜程旅行,、《蘇寧易購》App、百信銀行,、快手,、58同城和百度等多個平臺。

　　A：中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾表示,，數(shù)字人民幣的發(fā)行不是靠行政強制來實現(xiàn)的,，而是以市場化的方式來進行。也就是說,，老百姓需要兌換多少,，就發(fā)行多少。另外,，只要老百姓有使用紙幣的需求,，人民銀行就不會停止紙幣的供應�,！拔覀�人覺得,，在可預見的將來，數(shù)字幣和紙幣將長期并存,�,！�

　　《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》顯示,，數(shù)字人民幣采取了雙層運營體系。即中國人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣,，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運營機構(gòu)(比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機構(gòu)),，再由這些機構(gòu)兌換給公眾。運營機構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準備金,，這就是1:1的兌換過程,。這種雙層運營體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響,，也不會對實體經(jīng)濟或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響,。

　　同時，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0),，不計付利息,，公眾自然不會把大量存款兌換為數(shù)字人民幣，也不會引發(fā)金融脫媒,，降低貨幣政策傳導效率,。此外，設置數(shù)字錢包余額上限,、交易金額上限等舉措,，也能有效降低擠兌等風險。

　　2014年,，中國人民銀行著手數(shù)字人民幣研發(fā)工作，目前已形成“10+1”試點格局,，數(shù)字人民幣參與試點人數(shù),、交易體量不斷增加，試點范圍和應用場景也不斷擴展,。

　　值得一提的是,，現(xiàn)階段“10+1”試點地的選擇，也是綜合考慮了國家重大發(fā)展戰(zhàn)略,、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略以及各地產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟特點等因素,，目前的試點省區(qū)市基本涵蓋長三角、珠三角,、京津冀,、中部、西部,、東北,、西北等不同地區(qū)，有利于試驗評估數(shù)字人民幣在我國不同區(qū)域的應用前景,。

　　與此同時,，數(shù)字人民幣不斷豐富應用場景。在雄安新區(qū)，已率先實現(xiàn)數(shù)字人民幣硬件錢包公交出行場景雙離線支付功能探索與應用落地,。這也是數(shù)字人民幣硬件錢包的雙離線支付首次應用于公交出行場景,。通過將收款對公硬件錢包內(nèi)置于公交終端設備，支持乘客在乘車時,，持個人硬件錢包在無網(wǎng)條件下僅需“碰一碰”即可完成扣款,，提升了客戶使用數(shù)字人民幣硬件錢包進行支付的便捷性與體驗感受。

　　此外,，北京冬奧會把握“科技創(chuàng)新”,，積極拓展數(shù)字人民幣應用場景。立足科技冬奧,、智慧冬奧建設,，已在北京冬奧組委園區(qū)試點部署創(chuàng)新應用場景，并推出支付手套,、支付徽章等可穿戴設備,。