“從一個火坑跳到另一個火坑,。”24歲的債務(wù)人李森這樣形容他找“咨詢公司”進(jìn)行“反催收”的經(jīng)歷。

　　兩年前,，畢業(yè)后“北漂”的李森因收入微薄，生活困窘,，便“求助”于各類網(wǎng)貸平臺,，最終陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。2023年,，李森的網(wǎng)貸總額超過20萬元,。為了解決沉重的債務(wù)壓力，那些聲稱可以進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化的“咨詢公司”進(jìn)入其視線元咨詢費(fèi),，“結(jié)果‘咨詢公司’原先的承諾一項都沒實(shí)現(xiàn),，最后還失聯(lián)了”。

　　李森的遭遇并非個例,。中南財經(jīng)政法大學(xué),、美團(tuán)安全管理部于2023年聯(lián)合制作發(fā)布的《“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀危機(jī)及其治理研究報告》指出，國內(nèi)“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)已從20世紀(jì)90年代的萌芽個體階段發(fā)展成當(dāng)前由非債務(wù)主體第三方主導(dǎo)的,、有組織產(chǎn)業(yè)化階段,。《法治日報》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，一些債務(wù)人“急病亂投醫(yī)”,，輕信“反催收”機(jī)構(gòu)，不僅債務(wù)問題沒解決,，還又被騙了一筆錢,。

　　受訪專家認(rèn)為，該現(xiàn)象不僅損害了從業(yè)機(jī)構(gòu)及金融消費(fèi)者合法權(quán)益,，更嚴(yán)重擾亂了正常的金融市場經(jīng)營秩序,，需要進(jìn)一步明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行為的法律責(zé)任和處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高違法成本,；金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識,，暢通消費(fèi)者投訴、征信異議等渠道,；債務(wù)人須主動識別并拒絕“反催收”,、代理投訴等非法組織和行為,，妥善保護(hù)個人信息，避免遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失,。

　　在社交平臺一些關(guān)于“貸款”“逾期”的話題下,，“反催收”廣告比比皆是，其宣稱“協(xié)商還貸”“不影響征信”“降低月供”,。評論區(qū)有不少自稱大額負(fù)債已經(jīng)還貸的“過來人”稱“短短幾天就處理妥當(dāng),，沒有被騙”。

　　記者加入了一個“負(fù)債姐妹上岸”的群聊,，群公告顯示“債務(wù)優(yōu)化”團(tuán)隊負(fù)責(zé)人的聯(lián)系方式,，并承諾對于逾期或者快逾期的貸款人提供免費(fèi)咨詢。進(jìn)群不到3分鐘,，便有5個自稱是處理債務(wù)的法務(wù)人員向記者發(fā)來消息,，詢問記者的欠貸經(jīng)歷后，紛紛介紹起所謂的貸款優(yōu)化經(jīng)驗：

　　有人兜售銀行產(chǎn)品——“針對名下有房有車或上班有社保公積金的客群可以授信一筆備用金（如貸10萬元每個月只用還210元）,，單筆最高可貸50萬元,！最快2小時放款”；

　　有人推薦處理債務(wù)的法務(wù)公司——“需要推薦一家不要定金不要寄手機(jī)卡先處理后付款的機(jī)構(gòu)給你嗎”,。

　　在他們推薦下,，記者聯(lián)系了兩家法律咨詢公司，他們均自稱是專業(yè)團(tuán)隊,，“話術(shù)”如出一轍：首先詢問是信用卡債務(wù)還是網(wǎng)貸債務(wù),，然后承諾信用卡可以協(xié)商停息分期，網(wǎng)貸可以協(xié)商延期緩催,，還款期間不需要支付利息,。

　　在獲得記者提交的有關(guān)放貸平臺和欠款金額內(nèi)容的債務(wù)清單后，上述咨詢公司給出的方案是：幫助欠貸人進(jìn)行延時緩催,，3年內(nèi)將貸款還清即可,，并保證貸款平臺不會聯(lián)系債務(wù)人的家人；咨詢公司會與貸款平臺協(xié)商降低對債務(wù)人的催收頻次,，會有部分回訪電話確定債務(wù)人不失聯(lián),，需要債務(wù)人有能力償還時一次性結(jié)清還本。

　　對于費(fèi)用,，上述咨詢公司介紹,，咨詢和業(yè)務(wù)費(fèi)用按照債務(wù)金額的4%進(jìn)行收取。債務(wù)人前期支付合同金及材料費(fèi)200余元,，每辦好一個欠債平臺的催收服務(wù)，債務(wù)人支付咨詢公司一筆費(fèi)用,。

　　另外幾家自稱幫助負(fù)債人“上岸”的機(jī)構(gòu)工作人員向記者介紹,，其開展的“反催收”業(yè)務(wù)主要是為客戶提供起訴書,、舉報書模板，在不同平臺對銀行進(jìn)行舉報,，讓客戶獲得與銀行對話的“主動權(quán)”,，最終通過協(xié)商達(dá)成停息砍息、延長分期等新的還款方案,。

　　“我們有上百個投訴模板,，包括做小本生意倒閉的，或父母生病影響你工作的,。你可以根據(jù)自身情況挑選,。”一家機(jī)構(gòu)的“維權(quán)專員”說,，和銀行協(xié)商分兩種,，如果短期內(nèi)客戶能拿出錢來還款，則可以和銀行商議延后還款時間,，一次性還清,，金額一般比本金多一點(diǎn)點(diǎn)，基本上大額度減免了逾期利息,；另一種是免息分期,，又稱停息掛賬，是把欠款（本金和利息）重新制定分期還款的方案,，但是分期過程中不再收取分期費(fèi)和利息等其他費(fèi)用,。

　　“如果真的沒有錢還，我們還可以提供‘通訊錄防爆’服務(wù),�,！倍嗉摇胺创呤铡睓C(jī)構(gòu)提到，即利用軟件技術(shù)把金融平臺的號碼進(jìn)行標(biāo)記攔截,。機(jī)構(gòu)利用新注冊電話,、網(wǎng)絡(luò)電話、虛擬小號等IP將催收號碼標(biāo)記詐騙300次以上,，達(dá)到電話運(yùn)營商自動屏蔽的標(biāo)準(zhǔn),。

　　李森的經(jīng)歷是一個答案。他回憶說,，當(dāng)時見自己有所遲疑,，“咨詢公司”的工作人員發(fā)來了公司辦公地址的視頻錄像，并承諾“簽署合同”“優(yōu)化失敗全額退款”,�,！皬囊曨l上看，辦公區(qū)挺大的,，有好幾層,，環(huán)境也特別好,。”李森放松了警惕,，決定試一試,。

　　支付7800元咨詢費(fèi)后，“咨詢公司”給李森制定了一個看似完美的還款規(guī)劃,，包括延期還款,、分期還款、減免利息等,。

　　雙方簽署合同后,，李森被拉入一個社交群組，“咨詢公司”要求他填寫包含個人信息的表格并告知工作人員開始處理他的債務(wù),。

　　過了一段時間,，李森發(fā)現(xiàn)事情一直在“原地打轉(zhuǎn)”——網(wǎng)貸公司仍會按照原計劃要求還貸，一旦逾期,，催收一刻未停,，甚至通過短信威脅他。李森向“咨詢公司”反映后被告知,，“不用理,，設(shè)置陌生號碼呼叫轉(zhuǎn)接，剩余的工作我們會去跟平臺的人聯(lián)系”,。

　　至于延期還款方案,，“咨詢公司”稱：等李森攢夠錢，一次性還上就可以,，其間網(wǎng)貸部分不用還利息,，只需還本金�,！斑@個方案毫無實(shí)質(zhì)性作用,。”李森說,。

　　今年6月,，李森再也承受不住催收壓力，向父母“攤牌”,。得到父母資金支持后,，李森第一時間聯(lián)系“咨詢公司”，希望其履行承諾,，與網(wǎng)貸公司協(xié)商減免利息歸還本金,，卻發(fā)現(xiàn)該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人失聯(lián)了。“群里沒人回復(fù)我,，公司電話成了寫字樓物業(yè)的聯(lián)系方式,。”

　　最終,，李森決定自己聯(lián)系網(wǎng)貸公司，與其協(xié)商一次性結(jié)清并爭取減免利息,。經(jīng)過反復(fù)溝通,，雙方達(dá)成一致：一次性結(jié)清，只還本金,，沒有罰息,。

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，像李森這樣的人還有不少,，他們被所謂的“反催收”機(jī)構(gòu)抓住急于擺脫債務(wù)的心理,，虛構(gòu)成功案例，夸大服務(wù)效果,，誘導(dǎo)債務(wù)人交了錢后便消失不見,，或者根本實(shí)現(xiàn)不了承諾。而對于債務(wù)人來說,，其與這些機(jī)構(gòu)簽訂的合同往往不受法律保護(hù),，最終導(dǎo)致投訴無門。

　　有銀行和貸款平臺工作人員透露,，他們從來沒有委托過任何一家公司協(xié)商債務(wù),，逾期的債務(wù)人要想?yún)f(xié)商，也是由他們直接對接債務(wù)人,，并不存在第三方代理協(xié)商的行為,。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，“反催收”已發(fā)展成一條完整的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈,。一些“咨詢公司”打著法務(wù)的幌子,，發(fā)布虛假廣告，誘導(dǎo)客戶支付服務(wù)費(fèi)用,，教唆客戶使用虛假材料,、惡意投訴等非法伎倆達(dá)到逃債目的。

　　從事過“反催收”工作的劉辰(化名)告訴記者,，一些“反催收”機(jī)構(gòu)打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子,，傳授所謂“減免利息”“延期還款”技巧，甚至游說債務(wù)人購買“債鬧”服務(wù),。他們從中收取欠款一定百分比的“服務(wù)費(fèi)”,，低的也要4%左右，有的收費(fèi)達(dá)到承諾減免欠款費(fèi)用的兩三成,�,！耙恍�‘反催收’機(jī)構(gòu)使用的手段游走在灰色區(qū)域,，大多不合規(guī)不合法，即使催收成功,，債務(wù)人也要承擔(dān)后續(xù)各種風(fēng)險,。”

　　劉辰說,，這類機(jī)構(gòu)的所謂法務(wù)人員,，之前大概率就是干催收的，這些人離職后在網(wǎng)上花幾百元注冊一個咨詢公司,，號稱專業(yè)律師團(tuán)隊,、法務(wù)團(tuán)隊，可以解決一切債務(wù)問題,，有些還聲稱3萬元或者5萬元以下的欠款不要找他們談（因為掙不到什么錢）,。

　　“有的金融機(jī)構(gòu)對真正出現(xiàn)困難產(chǎn)生逾期的借款人會有部分息費(fèi)減免、貸款展期等政策,，但一旦被打上‘反催收’標(biāo)簽,，可能直接啟動司法程序，要求債務(wù)人全額還款,�,！眲⒊秸f。

　　曾為此類案件提供過法律咨詢服務(wù)的北京市盈科（南京）律師事務(wù)所律師楊丹介紹,，目前市場上那些標(biāo)榜自己是“專業(yè)律師”“專業(yè)法務(wù)”可以進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化,、重組的“反催收”團(tuán)隊，往往并非來自正規(guī)律所,，而是由法律咨詢公司或法務(wù)公司的相關(guān)人員組成,，他們打著專業(yè)旗號，實(shí)則缺乏法律資質(zhì)和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗,，難以提供有效的法律服務(wù),。

　　“大部分情況下，所謂的債務(wù)優(yōu)化服務(wù)并無太大意義,，因為許多網(wǎng)貸平臺并不接受與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行債務(wù)協(xié)商,。因此，那些宣稱能夠通過法律手段幫助減免債務(wù),、延長還款期限的機(jī)構(gòu),，其動機(jī)存疑�,！睏畹ふf,。

　　在楊丹接觸的案例中，就有一些“咨詢公司”在與債務(wù)人簽訂合同時，采用模糊,、籠統(tǒng)的條款,，故意誤導(dǎo)債務(wù)人。有已經(jīng)逾期的貸款人在與“咨詢公司”簽訂的“咨詢委托協(xié)議”中,，涉及的服務(wù)內(nèi)容異常寬泛并無實(shí)質(zhì)性舉措,，比如“為甲方提供協(xié)商咨詢意見”“接受甲方委托，負(fù)責(zé)甲方其他日常協(xié)商咨詢服務(wù)或緊急協(xié)商事務(wù)處理”等,。對于乙方付費(fèi)條件,，約定“處理好一個平臺支付一個平臺相對應(yīng)的尾款”，但雙方往往會對“處理好”的效果產(chǎn)生爭議,，且“咨詢公司”會要求債務(wù)人先付尾款再告知“處理好”的方案。

　　楊丹注意到,，許多債務(wù)人在與這類“咨詢公司”簽訂合同時,，急于擺脫債務(wù)困境，往往缺乏足夠的耐心和判斷力,，不能仔細(xì)審閱合同條款,。他們往往被“咨詢公司”承諾的美好前景所迷惑，忽視了合同中可能存在的陷阱,。因此,，在發(fā)現(xiàn)服務(wù)未達(dá)預(yù)期且存在潛在風(fēng)險時，及時終止合作才是明智之舉,。

　　受訪專家建議,，修改完善相關(guān)法律法規(guī)，出臺相關(guān)司法解釋,，明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行為的法律責(zé)任和處罰標(biāo)準(zhǔn),，提高違法成本；金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識,，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制,，進(jìn)一步暢通消費(fèi)者投訴、征信異議等渠道,；各類媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺加大對“反催收”危害的普法宣傳,。

　　在中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤看來，為保護(hù)從業(yè)機(jī)構(gòu)及金融消費(fèi)者合法利益,、維護(hù)金融市場健康發(fā)展,，對實(shí)施惡意“反催收”行為的個人及相關(guān)代理機(jī)構(gòu)，除金融系統(tǒng)內(nèi)部整治外,，監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮合力,，運(yùn)用各種相關(guān)制度工具，綜合施策，打出法律和政策“組合拳”,，提高治理打擊的覆蓋面和精準(zhǔn)度,。

　　“消費(fèi)者也要樹立理性的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成量入為出,，避免過度消費(fèi)的生活習(xí)慣,。同時，還應(yīng)主動識別并拒絕‘反催收’‘代理投訴’等非法組織和行為,，妥善保護(hù)個人信息和隱私,，避免遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失�,！苯佑|過此類業(yè)務(wù)的京都律師事務(wù)所律師常莎說,。

　　楊丹說，正規(guī)網(wǎng)貸平臺和銀行對于逾期債務(wù)均有內(nèi)部政策,，債務(wù)人若想?yún)f(xié)商,，可先與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系。若平臺或銀行有政策,，而自身不知如何協(xié)商,，則可向正規(guī)機(jī)構(gòu)尋求法律幫助。返回搜狐,，查看更多