然而部分機構(gòu)卻利用“包過拿證”“學歷變現(xiàn)”“政策即將變化”“報名后國家有助學金獎勵”等話術(shù)編織陷阱,，吸引學員簽署包含隱藏條款的協(xié)議,。最終學員發(fā)現(xiàn),，自己不僅遭遇虛假宣傳，而且因捆綁上少則數(shù)千元,，多則上萬元的“培訓貸”而陷入債務泥潭,。

　　張麗（化名）就是其中一員，近日,，來自武漢的她在網(wǎng)上看到當?shù)匾患医逃�科技公司打出的本科第二學歷的廣告,，在和該機構(gòu)取得聯(lián)系后，在銷售人員一步步的引誘下,，她理解中“分期繳費”的分期付款,，變成了6980元的貸款。

　　實際上,，在黑貓投訴上,，因這種成人教育亂象莫名背上“培訓貸”的并不在少數(shù)，而與這些培訓機構(gòu)合作的小貸公司和銀行等借貸平臺也備受質(zhì)疑,。

　　5月13日,，張麗在武漢當?shù)匾粋�有影響力的網(wǎng)站，看到了一則由武漢考仕網(wǎng)教育科技有限公司打出的本科第二學歷的廣告,。因為該公司宣稱0元免費學習,，抱著試一試的心理，張麗便與該公司取得了聯(lián)系,。

　　加上企業(yè)微信后,，對方告知，雖然是0元免費學習,，但是因為僅限100個名額,，如果中了名額，才享受免學費并包過拿雙證,。而在此之前,，需要先交6980元的學費。

　　剛工作沒多久的張麗犯了難,。但此時對方表示,，這是河南大學的本科學歷，含金量比較高,，而且需要早點報名,，因為很快教育局就停止招生了，更具有誘惑力的是,，“政府將來會提供助學補助3000元”,。

　　“暫時交不起也沒關系，可以分期付款”,，對于對方的這句話,，張麗表示,，在她的概念里，分期付款是像還錢一樣,，一時不能把錢全還上,，可以隔一段時間還一部分，所以她并沒有將后續(xù)對方工作人員的操作流程太當回事,。

　　微信視頻中,，在對方不斷催促名額有限的誘導下，她報了名,，并按照要求掃了對方發(fā)來的二維碼,、刷臉認證。直至最后,，對方給她發(fā)來了小雨點小貸的放款憑證,，她才意識到，自己貸了款,。但錢去了哪里,？對方告知，雖然是張麗貸的款,，需要張麗來還,，但是貸款都直接轉(zhuǎn)到了培訓機構(gòu)的賬戶。

　　“貸款這么慎重的事情,，他們?nèi)�程沒有告知我這個分期付款就是貸款分期的意思,，連貸款這兩個字都沒提，這是欺騙,�,！睆堺悮鈶嵉卣f。

　　而且后續(xù)張麗發(fā)現(xiàn),，不光是所謂的0學費是騙局，對方還冒用河南大學的名義招生,，并虛構(gòu)了“教育局停止招生”“政府補助3000元”等不實信息,。

　　不只是張麗，因為對分期付款不了解而背上小雨點小貸貸款的還有李佳（化名）,。今年4月,，她與江蘇南通青學輔導中心溝通提升學歷，對方告知杭州一職業(yè)科技學院正在招生,。

　　李佳表示,，對方稱“網(wǎng)上其他招生信息不實，自己才具有唯一的招生資格”,，同樣稱報名后有“國家助學金”,。

　　“他給我打視頻聯(lián)系的時候,，我正在上班，他發(fā)他們的營業(yè)執(zhí)照,、工作畫面給我看,，騙取我的信任，接著微信視頻全程指導操控我報名,，這個過程中還不斷聊天分散我的注意力,，短短28分鐘就完成了貸款簽約流程�,！崩罴颜f,，而實際上，她甚至都沒來得及看協(xié)議,。

　　直到當晚下班回家后,，她才發(fā)現(xiàn)說好的“分期繳費”變成了小雨點小貸的貸款。此時距離報名還不到12個小時,，她立即申請退學退款,，但對方卻以各種借口拖延時間，直至拉黑了她的聯(lián)系方式,。

　　有的機構(gòu)連在校學生也沒放過,。大專生劉明（化名）表示，今年3月,，他向武漢高谷教育咨詢報考本科學歷,，對方向他推薦了特定專業(yè)和學校，并告知可以辦理貸款,。盡管劉明表示自己是技師學院的學生,，不想貸款后，對方仍引誘他報名并表示不影響貸款辦理,。

　　此后,，工作人員向他發(fā)送了一份“法大大”電子協(xié)議鏈接，要求他簽字,�,！拔液炞趾箧溄蛹词�效，然后就有貸款信息發(fā)送到了我的郵箱,�,！边@時他才意識到，自己被貸款了,。劉明預先付了698元,，其他6282元則是通過小雨點小貸發(fā)放。

　　在報名不到24小時內(nèi),，他緊急要求退款退學,，對方卻告知要收取60%的違約金,，經(jīng)過協(xié)商，對方稱違約金降到40%,，劉明學生還是難以接受,，再聯(lián)系對方，就聯(lián)系不上了,。

　　而且不少人反映,，很多機構(gòu)在報名前將自家的學歷提升吹得天花亂墜，但報名并貸款成功后,，卻發(fā)現(xiàn)要么一直不開課,，要么教學質(zhì)量非常差，要么只是給視頻自己自學,，有的機構(gòu)甚至中途或者承諾退費時“跑路”,，再也聯(lián)系不上。

　　陳澤（化名）就是其中一個例子,，他在去年2月報名成都市國致遠華教育咨詢有限公司的專本連讀課程,，全價8980元，其中預付費898元,，其他費用是機構(gòu)幫忙在小雨花網(wǎng)貸平臺的貸款,，分9期還，年化利率20.4%,。

　　對方表示24小時內(nèi)會有老師和他聯(lián)系,，但結(jié)果等到去年11月12日也沒人和他聯(lián)系，他提出要退課后,，對方突然稱可以開課了,。

　　一方面虛假宣傳，通過承諾“包過拿證”“師資優(yōu)質(zhì)”“政策即將變化”“報名后國家有助學金獎勵”甚至承諾就業(yè)保障等,，引誘受害者報名,。

　　另一方面，用言語誤差比如“分期繳費”替代“分期貸款”,，只字不提“貸款”,，迷惑受害者簽署貸款協(xié)議，簽署過程中甚至不讓受害者看協(xié)議,，讓其在不知情的情況下被辦理貸款。

　　如張麗反映的武漢考仕網(wǎng)教育科技有限公司,，天眼查顯示,，該公司的營業(yè)范圍顯示，其具有教育咨詢服務,，但不含涉許可審批的教育培訓活動,，但在和張麗以及其他多名黑貓投訴者的反映中,，該公司并未提及。

　　另外,，從2021年成立至今,，該公司4次變更公司地址，僅近一年就變更了3次,。去年7月,，該公司的辦公地址由武漢東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)關山二路特1號國際企業(yè)中心某室，變更為武漢市東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)關東街道大學園路29號某室,；今年3月8日,，又變更為武漢市東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)關東街道高新二路25號某室；4月25日,，再次變更為武漢市東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)光谷大道77號金融港后臺服務中心基地建設項目二期某室,。

　　2022年成立的武漢高谷教育科技有限責任公司，同樣存在這一問題,。2023年3月,，該公司的地址由武漢市洪山區(qū)和平街道團結(jié)大道保利城二期某商鋪，變更為武漢東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)武大園路2號徽商大廈某室,；去年4月10日,，又變更為武漢東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)高新二路22號中國光谷云計算海外高新企業(yè)孵化中心某室；而剛過去兩天,，該公司又繼續(xù)變更至武漢東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)光谷大道35號銀久科技產(chǎn)業(yè)園一期某室,；今年5月6日，該公司繼續(xù)變更地址為武漢市江岸區(qū)丹水池街百步亭10號某室,。

　　天眼查還顯示,，武漢高谷教育科技有限責任公司作為被告，已經(jīng)產(chǎn)生了29起司法案件,，均和其簽署的教育培訓合同有關,。黑貓投訴和消費保上，針對武漢考仕網(wǎng)教育科技有限公司的投訴也超過100條,。

　　有法律人士表示,，不斷更換地址，且員工人數(shù)為0,，是典型的殼公司的表現(xiàn),，即缺乏實體業(yè)務,，且想通過不斷更換地址逃避監(jiān)管或者法律糾紛�,！斑@樣的公司往往做著一錘子買賣的生意，而且會在合同中設置極為苛刻且僅利于公司的條款,，比如上面說想退費必須扣除60%違約金,，對于這樣的殼公司,，消費者維權(quán)的成本又極高,。”

　　再了解下小雨點小貸,。天眼查及其官網(wǎng)顯示,，重慶小雨點小貸成立于2015年12月,，2016年9月獲批開展網(wǎng)絡小貸業(yè)務,，唯一股東為數(shù)網(wǎng)金融有限公司,。

　　小雨點小貸的法人和董事長謝立斌，也是小雨點的創(chuàng)始人之一,。不過其后的真正控制人是以李家誠為代表的香港李兆基家族,，李家誠也是小雨點集團的控股股東,。

　　除了謝立斌,，該公司的高管團隊也是精英薈萃。集團董事及集團首席運營官曹蓓曾在交通銀行,、匯豐銀行,、恒生銀行和宜信等多家銀行和非銀金融機構(gòu)任職；集團董事兼信貸首席執(zhí)行官孟維歡曾在摩根大通,、瑞士信貸,、花旗銀行等多家知名銀行工作20年；集團董事兼監(jiān)事曾任職于花旗銀行和梅林亞太（香港）及美華銀行,，并曾擔任李家誠的私人投資總監(jiān),；集團榮譽副董事謝如東曾任重慶渝中區(qū)捷貸小額貸款有限公司董事長兼CEO。

　　產(chǎn)品方面,，小雨點小貸擁有雨花貸、雨商貸,、小雨花等產(chǎn)品，而小雨花作為其中的消費貸產(chǎn)品,，專注于職業(yè)技能培訓教育分期信貸服務，主要和各省的職業(yè)教育中職,、高職合作，涉及汽修,、高鐵客服、廚師等30多個職業(yè)教育場景,。

　　此外,，小雨滴還獲得眾多榮譽,，如重慶當?shù)仡C發(fā)的（2022-2023年度）金融服務民營小微企業(yè)優(yōu)秀單位,，中國金融雜志社評定的“社會責任年度案例獎”以及《零售銀行》評選的信貸風控技術(shù)創(chuàng)新獎等。

　　如此“正規(guī)”的一家企業(yè),，為何與上述備受爭議的培訓機構(gòu)合作，確實讓人匪夷所思,，似乎也與該公司打造“負責任的金融科技平臺”的愿景不符。

　　上述法律人士表示,，這其中反映了小雨點公司在選擇合作機構(gòu)上，至少存在著審核不嚴謹,、貸款流程不規(guī)范,、風險提示不足的問題�,！氨热缬械氖芎φ弑硎臼孪葲]看合同就被引誘簽署了，有的還是學生就也背上了貸款,，這明顯不符合監(jiān)管的要求�,！�

　　黑貓投訴上就有被誘導貸款的學生（上圖）質(zhì)疑小雨點,，對合作的教育機構(gòu)審核不嚴。截止到5月22日,，柒財經(jīng)以小雨點為搜索詞，出現(xiàn)的投訴達4767條,，與小雨花有關的投訴則達到2457條，眾多投訴都與與其合作的培訓機構(gòu)有關,。

　　此前，包括廣東民生熱線,、每日經(jīng)濟新聞等媒體,，都對小雨點的上述問題進行了報道，但從至今仍有大量用戶投訴的表現(xiàn)來看,，小雨點與其旗下的小雨花產(chǎn)品,，在落實監(jiān)管要求上,，顯然并不盡如人意。

　　而不光是小雨點,，柒財經(jīng)發(fā)現(xiàn),，在黑貓投訴上，小紛易學,、永旺信貸,、啟辰寶、即分期,、四川新網(wǎng)銀行等，不少金融機構(gòu)都被牽連到被培訓機構(gòu)引誘貸款的投訴中,。

　　今年1月,，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》要求，小額貸款公司應當加強對合作機構(gòu)的名單制管理,，建立覆蓋各類合作機構(gòu)的統(tǒng)一準入機制,，明確相應標準和程序；小額貸款公司應當及時識別,、評估因合作機構(gòu)違法違規(guī)可能導致的風險,，督促合作機構(gòu)落實合規(guī)管理、消費者權(quán)益保護責任,。

　　另外,，《辦法》還規(guī)定,，小額貸款公司應當按照法律法規(guī),、有關監(jiān)管要求做好消費者權(quán)益保護工作，保障消費者的知情權(quán),、自主選擇權(quán),、公平交易權(quán),、信息安全權(quán)等合法權(quán)益,；小額貸款公司應當落實消費者權(quán)益保護主體責任,，建立健全消費者權(quán)益保護體制機制,，將消費者權(quán)益保護要求貫徹到業(yè)務流程各環(huán)節(jié),。

　　對于上述提及的投訴案例,，小雨點回復柒財經(jīng)表示，其與武漢考仕網(wǎng)教育科技有限公司并未直接合作,，相關關聯(lián)客戶已退款；與武漢高谷教育科技有限責任公司的合作也已于去年8月30日停止,，目前僅有在貸客戶3戶。

　　另外,，該公司表示,，已設立了嚴格的多重合作方管理體系,，包括但不限于設置了運營部門抽查回訪客戶環(huán)節(jié)、風控團隊對合作方進行暗訪的措施等,，以多種方式確保合作方合規(guī)經(jīng)營,。一旦發(fā)現(xiàn)合作方出現(xiàn)損害客戶權(quán)益的情況，會立即停止合作,。

　　不論如何,，在政策對借貸機構(gòu)的監(jiān)管日趨嚴格，對金融消費者的保護也越來越完善的背景下,，借貸機構(gòu)是時候進一步提高自己的主體責任感了。